可疑投保拒绝正确率高于90%,大特保风控为保险“解围”

瓢虫弟弟 · 2017-12-06 13:24:53 ·产经

近年来,国内用户对于商业保险接受度不断提高,从投保到理赔服务等各环节,保险业务已全面线上化。但互联网化在给用户带来便捷的同时,也诞生了许多难以避免的风险漏洞,例如让保险公司猝不及防的逆选择投保风险

近年来,国内用户对于商业保险接受度不断提高,从投保到理赔服务等各环节,保险业务已全面线上化。但互联网化在给用户带来便捷的同时,也诞生了许多难以避免的风险漏洞,例如让保险公司猝不及防的逆选择投保风险。据保监会发布数据显示,2017年前10月保险业赔款和给付支出9084.68亿元,同比增长6.55%,其中意外险业务赔款178.47亿元,同比增长22.18%。

根据大特保风控管理数据显示,用户在重疾险、医疗险、意外险等领域的逆选择特征不尽相同,适用的风控策略也大相径庭。以意外险理赔案例分析数据来看,大部分被保人申请理赔的时间段集中在投保30天以后,而投保后15天内申请理赔的逆选择风险更高。

因意外险通常没有等待期,所以逆选择风险相对更大。针对可疑投保案例进行分析,可以看出在购买保险数量、申请理赔次数、投保和申请赔付时间间隔、申请理赔的原因以及拒绝赔付详情等维度,具有一些共同特征,针对这些特征进一步做关联挖掘和分析,可以形成反欺诈模型。

可疑投保拒绝正确率高于90%,大特保风控为保险“解围” 

大特保联合创始人兼CTO林洪祥表示,大特保将逆选择样本作为训练集来训练人工智能风控模型,并结合大量的规则策略创建了风控平台,当用户在投保时,根据用户信息属性及行为特征,风控平台就自动筛选评定出高风险交易,这样的用户在核保时将被直接拒绝或默认拒绝,而后人工进行重点关注。每多一份数据,后台的模型就会更加精细,做出的判断也就更加准确。

一旦在甄别普通用户和逆选择用户的过程中,防范规则制定的过于严苛就会造成误伤,出现普通用户无法投保的现象,林洪祥认为,这其中需要考虑准确率和召回率的平衡,而通过智能打分+专人审核的机制则可以更接近这个平衡。大特保风控平台抽样评估的拒绝正确率在90%以上。

可疑投保拒绝正确率高于90%,大特保风控为保险“解围” 

“2017年上半年我们已经累计拦截了8000多次可疑投保,涉及保额40多亿元,如果没有控制的话,保险公司可能要赔付出去40多亿元的冤枉钱”,林洪祥透露。

此外,健康状况、经济能力、个人征信等基础画像以及全网联防数据、直接风险等级系统以及关联数据等都是用户投保时综合评估的依据。而在核赔阶段,人证合一、病史检查、票据识别验真等也将进一步防范和过滤风险用户。

有人问,对于普通用户而言,风控除了增加被拒保的几率外,似乎并没有多少好处。

对此,林洪祥解释,风控做的好,可以确保市场高需求的产品有较长的生命周期,持续为这一类的高风险人群提供可靠的保障,如果产品风控做的不好,卖一阵就下架了,用户这部分的风险就无法被覆盖,也不利于产品的持续积累和创新。“正因为大特保在风控环节做了这么多工作,在市场上很多意外险产品遭遇下架的情况下,我们在支付宝销售的意外险仍然保持很稳定的排名,已累计售出50万单,且性价比也更高。”

【关于大特保】

大特保是中国创新型互联网保险科技公司,以精算和技术创新著称,拥有专业的精算团队、AI自主研发团队。2017年大特保成功研发出行业首个“聊天”机器人,在产品研发、风控、销售、客户服务、用户画像分析等各个关键环节,都对行业产生了积极影响,并开始作为专业的保险科技输出方,为第三方互联网平台和咨询机构等提供高效的技术服务。


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